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「002515股」个税递延型养老保险破题在即(2018-03-23)


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  在监管部门披露个人所得税递延养老保险具体实施办法正在走流程后,上海市政府最新出台的文件也明确表示,根据国家部署,开展个人所得税递延试点尽快启动商业养老保险,制定上海市试点方案和实施细则。
  这意味着,期待已久的个人所得税养老保险有望在今年实施。多家保险机构也表示,已做好相关配套准备,包括产品设计、信息平台建设等,等待“发令枪”响起。业内人士普遍认为,在个人税收递延养老保险的推动下,我国个人商业养老保险前景光明。从长远来看,个人商业养老保险保费收入增长空间巨大。

  很多保险公司都准备好了

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  目前,我国养老保险制度主要包括基本养老保险第一支柱、企业养老保险第二支柱和个人商业养老保险第三支柱。目前的情况是,以第一支柱为基础的基础养老金保障体系覆盖率低,可持续压力巨大;第二支柱企业和企业年金发展相对缓慢,第三支柱规模较小,需要发展。因此,个人所得税递延养老保险具有重要的现实需要和保障紧迫性。

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  个人所得税递延养老保险是指投保人在税前缴纳保险费,在领取保险金时按现行税率缴纳税款。由于边际税率不同,参保人有一定的税收优惠,可以有效地调动个人购买商业养老保险的积极性。

  太平洋保险健康养老中心总经理助理夏明言说:“在目前的纳税期,在我们年轻的时候,税收相对高于我们。当我们进入老年期,我们的税收将相应降低。通过这种税收延期,人们将更愿意为个人养老金制定储备计划
  个税递延养老保险能提供多少税?比如45岁开始交税,如果累进税率是20%,月保费是1000元,那么每个月可以省下200元。按照年化5%的市场收益率水平,60岁开始领取养老金时,可累计节省税收52964.92元。

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  据悉,我国个人所得税递延养老保险政策研究已开展10余年,预计2018年开通。作为国际金融中心,市场一直将上海视为个人所得税递延养老保险试点城市。
  上海发布的文件还明确提出,将开展个人所得税递延型商业养老保险试点。优化纳税申报流程,实现保险业与税务部门的直接信息互动,为保险和个人纳税申报提供便利。督促参加试点的商业保险机构加强队伍建设,优化业务流程,为消费者提供优质便捷的服务。要加强社会宣传,推动企业和个人积极参加个税递延型商业养老保险。稳步提高个人所得税递延商业养老保险覆盖面,探索可复制的先进经验。

  据了解,不少保险公司已经做好了这项业务的准备。夏明言告诉记者,“自2007年上海市政府推出递延个人所得税养老保险项目以来,10多年来,太保一直密切关注这一话题。从我们内部的基础工作来看,产品信息和销售团队已经准备就绪。”

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  短期内,将带来千亿级增量资金
  《中国养老金融发展报告(2017)》调查显示,近80%的受访者表示愿意参加递延所得税企业养老保险,中高收入群体参与意愿较高。超过9%的受访者愿意每月缴纳1000元以下的递延所得税。

  民生证券分析师周小平指出,假设这项政策在全国全面实施,1000元个人所得税用于缴纳个人商业养老保险,个人所得税纳税人数为3000万。在乐观、中性、悲观三种情景下,参保人数分别为60%、50%和40%,预计全年新增保费规模将达到2160亿元、1800亿元和1440亿元。

  华泰证券研究员沈娟也指出,结合海外经验和国内税收优惠政策的推进,个人所得税递延养老保险短期内有望带来1260亿元增量资金,中长期有望打开万亿元增量市场。
  如此大规模的增量保费,对于我国养老保障制度的发展乃至中国资本市场的发展都具有积极意义。长江养老保险党委书记、总经理苏刚认为,个税延保商业养老保险有利于扩大长期资金来源,服务实体经济和资本市场发展。可以把分散在老百姓手中的短期资金集中起来,形成长期资金,改变资本市场以散户为主的投资者结构,为资本市场提供压舱物,为实体经济发展提供长期稳定的资金。

  税收优先激发商业养老保险新活力
  从国际经验来看,商业化经营、税收延伸模式下的商业养老保险产品,能够有效解决第三支柱的发展问题,加快社会养老保险基金的补充,完善我国的社会保障体系。

  苏刚表示,个税延拓商业养老保险产品试点推出后,一是真正构建个人养老第三支柱的政策框架,实现对当前零散个人养老基金管理需求的统一管理,真正实现个人养老资产的长期投资和安全投资,促进个人养老保险市场健康健康发展;二是通过合作合理的税收延伸政策,引导个人购买个人养老保险产品,有利于强化个人养老责任,促进构建国家、用人单位和个人共同承担责任的更加均衡的养老保障体系。
  根据瑞士再保险2017年发布的报告,2016年中国个人商业养老保险仅占养老保险总额的2%,而全球平均水平为5%。与发达国家相比,我国商业养老保险的发展还比较滞后。

  “随着人口老龄化的加剧和政策红利的不断释放,商业养老保险有望迎来巨大的发展机遇。”沈娟说。
  周小平还认为,个税递延养老保险可以减轻个人税负,鼓励个人参加商业养老保险。通过推进和发展我国个人所得税递延养老保险,有望大大促进第三支柱产业的发展。随着个税递延型商业养老保险政策的推进,未来商业养老保险市场将迎来重大发展机遇,我国养老保障体系建设将进入新的发展阶段。

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